Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu về các giải pháp tài chính linh hoạt và hiệu quả cũng trở nên rất cấp thiết. Đăng ký vay ngang hàng (peer-to-peer lending) đã trở thành một trong những lựa chọn ưu việt, giúp đáp ứng các nhu cầu tài chính của mọi người một cách nhanh chóng và thuận tiện.
Vay ngang hàng là gì?
Vay ngang hàng (peer-to-peer lending) là hình thức cho vay trực tiếp giữa các cá nhân, mà không cần sự tham gia của các tổ chức tài chính truyền thống như ngân hàng. Thông qua các nền tảng trực tuyến, những người cần vay tiền (borrowers) và những người sẵn sàng cho vay (lenders) sẽ được kết nối với nhau, tạo điều kiện cho quá trình cho vay và vay vốn diễn ra một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Hình thức cho vay ngang hàng (P2P Lending) thực chất đã có mặt từ đầu những năm 1700, khi Jonathan Swift, tác giả nổi tiếng của cuốn sách “Travels of Jonathan,” bắt đầu cho vay những khoản tiền nhỏ cho nhiều người khác nhau. Trong suốt thế kỷ 18 và 19, P2P Lending đã trở thành một trong những phương thức tín dụng phổ biến nhất tại châu Âu, giúp kết nối người vay và người cho vay mà không thông qua trung gian.
Minh họa cách thức hoạt động của mô hình P2P Lending.
Tuy nhiên, phải đến năm 2005, khi nền tảng Zopa ra đời tại Anh, hoạt động cho vay ngang hàng mới thực sự được quy chuẩn hóa và có hành lang pháp lý rõ ràng. Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt quan trọng, tạo điều kiện cho mô hình P2P Lending phát triển mạnh mẽ hơn.
Kể từ đó, hàng loạt startup công nghệ đã nhanh chóng áp dụng mô hình này để đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng cao trong thời đại công nghệ số. Tại Mỹ, hai nền tảng đầu tiên là Prosper và Lending Club được ra mắt vào năm 2006, mở đầu cho sự bùng nổ P2P Lending tại đây. Trung Quốc cũng không chậm chân khi phát triển mô hình này vào năm 2007, theo sau là Úc (2012), Ấn Độ (2012), New Zealand (2014), và Canada (2015). Tại Việt Nam, mô hình P2P Lending bắt đầu xuất hiện vào năm 2016, đánh dấu sự gia nhập của thị trường tài chính trực tuyến đầy tiềm năng này.
Sự phát triển của P2P Lending không chỉ mang lại cơ hội tài chính cho người vay mà còn mở ra kênh đầu tư hấp dẫn cho những nhà đầu tư cá nhân, góp phần tạo ra một hệ sinh thái tài chính linh hoạt và đa dạng.
Thực trạng vay ngang hàng tại Việt Nam
P2P Lending tại Việt Nam đang có sự phát triển đáng kể:
- Tính đến năm 2020, đã có hơn 4.8 triệu người đăng ký vay vốn thông qua các nền tảng P2P như Tima, Fiin, Huydong, Vaymuon, với tổng giải ngân vốn lên tới hơn 93,000 tỷ đồng.
- Các khoản vay P2P thường có thời hạn ngắn, từ 1 tháng đến 2 năm, với hạn mức vay dưới 10 triệu đồng cho cá nhân và dưới 400 triệu đồng cho doanh nghiệp nhỏ.
- Mức lãi suất và phí thường không quá 20% một năm, cùng với các khoản phí khác như phí tư vấn, phí trả nợ trước hạn.
- Đối tượng chính hướng tới gồm sinh viên, lao động phổ thông, nông dân và doanh nghiệp nhỏ, những người cần giải ngân nhanh nhưng không đáp ứng được điều kiện vay vốn khắt khe của ngân hàng.
- Hình thức vay chủ yếu là tín chấp, không cần tài sản bảo đảm, nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng cá nhân.
Về bản chất, các công ty P2P Lending không thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất như ngân hàng, mà chủ yếu từ các khoản phí xếp hạng tín dụng, phân loại rủi ro và quản lý tài khoản. Điều này giúp giảm chi phí cho người vay và tăng lợi nhuận cho nhà đầu tư.
Các thực trang về P2P
Như vậy, P2P Lending đã mang lại sự lựa chọn mới về nguồn vốn cho cá nhân và doanh nghiệp, cũng như đa dạng hóa danh mục đầu tư cho các nhà đầu tư, góp phần thúc đẩy tài chính toàn diện cho nền kinh tế Việt Nam trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0.
Các ưu điểm của việc đăng ký vay ngang hàng:
Tiếp cận nguồn vốn dễ dàng: Với vay ngang hàng, những người cần vốn có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà không cần phải thông qua các thủ tục phức tạp như khi vay tại ngân hàng. Quá trình đăng ký và xét duyệt thường diễn ra nhanh chóng, mang lại sự tiện lợi cho người vay.
Lãi suất cạnh tranh: Lãi suất cho vay trong vay ngang hàng thường thấp hơn so với các hình thức vay truyền thống. Điều này giúp người vay tiết kiệm được chi phí vay vốn, đồng thời mang lại lợi nhuận hấp dẫn cho những người cho vay.
Linh hoạt về thời hạn và số tiền: Với vay ngang hàng, người vay có thể lựa chọn số tiền vay và thời hạn trả nợ phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Điều này giúp tăng tính linh hoạt và phù hợp với từng trường hợp cụ thể.
Ẩn danh và riêng tư: Trong quá trình đăng ký vay ngang hàng, thông tin cá nhân của người vay và người cho vay thường được giữ bí mật, đảm bảo tính riêng tư và an toàn cho các bên tham gia.
Cơ hội đầu tư mới: Đối với những người có nguồn vốn dư thừa, vay ngang hàng mang lại cơ hội đầu tư mới với mức lợi nhuận hấp dẫn, thay vì gửi tiết kiệm tại ngân hàng với lãi suất thấp.
Quy trình đăng ký vay ngang hàng:
Quá trình đăng ký vay ngang hàng thường diễn ra khá đơn giản và nhanh chóng, bao gồm các bước chính sau:
Các quy trình vay ngang hàng
Tạo tài khoản trên nền tảng vay ngang hàng:
Người vay và người cho vay cần tạo tài khoản cá nhân trên các nền tảng vay ngang hàng uy tín, cung cấp các thông tin cá nhân cần thiết.
Xác minh thông tin: Sau khi tạo tài khoản, người dùng sẽ phải cung cấp các giấy tờ cần thiết để xác minh thông tin cá nhân, như CMND/CCCD, giấy tờ chứng minh thu nhập, v.v.
Đăng ký nhu cầu vay/cho vay: Người vay sẽ đăng ký nhu cầu vay vốn, bao gồm số tiền cần vay, mục đích sử dụng, thời hạn trả nợ, v.v. Đồng thời, người cho vay cũng đăng ký số tiền sẵn sàng cho vay và các điều kiện đầu tư.
Xét duyệt và kết nối: Sau khi nhận được các đăng ký, nền tảng vay ngang hàng sẽ tiến hành xét duyệt và kết nối người vay với người cho vay phù hợp, dựa trên các tiêu chí như mức lãi suất, thời hạn, v.v.
Hoàn tất thủ tục và giải ngân: Khi người vay và người cho vay đã thống nhất các điều khoản, họ sẽ hoàn tất các thủ tục pháp lý và tiến hành giải ngân khoản vay.
Theo dõi và trả nợ: Trong quá trình trả nợ, người vay cần đảm bảo thanh toán đúng hạn. Người cho vay cũng có thể theo dõi quá trình này thông qua các công cụ giám sát trên nền tảng.
Đăng ký vay ngang hàng – Lựa chọn tài chính linh hoạt
Với các ưu điểm nổi bật như tiếp cận nguồn vốn dễ dàng, lãi suất cạnh tranh, tính linh hoạt cao và bảo mật thông tin, đăng ký vay ngang hàng đã trở thành một lựa chọn tài chính ngày càng được ưa chuộng. Đây là giải pháp phù hợp với nhiều đối tượng, từ những người cần vốn để khởi nghiệp, mở rộng kinh doanh, đến những người muốn tìm cơ hội đầu tư mới với lợi nhuận hấp dẫn.
Tuy nhiên, trước khi đăng ký vay ngang hàng, người dùng cần cân nhắc kỹ các rủi ro tiềm ẩn, như rủi ro về khoản nợ không được trả đúng hạn, rủi ro về an toàn thông tin, v.v. Việc lựa chọn các nền tảng vay ngang hàng uy tín, đáng tin cậy là vô cùng quan trọng để đảm bảo quyền lợi của cả người vay và người cho vay.
Với sự phát triển của công nghệ tài chính, đăng ký vay ngang hàng đang trở thành một xu hướng tài chính mới, mang lại nhiều lợi ích cho cộng đồng. Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, chúng ta tin rằng hình thức vay vốn này sẽ ngày càng phổ biến và trở thành một giải pháp tài chính linh hoạt, đáp ứng tốt các nhu cầu của mọi người.
About The Author
