Trong thời đại công nghệ số phát triển như hiện nay, P2P Lending đang trở thành một kênh vay vốn và đầu tư ngày càng phổ biến. P2P Lending mang lại nhiều lợi ích cho cả người vay lẫn người cho vay, tạo ra một hệ sinh thái tài chính hiện đại và hiệu quả. Hãy cùng tìm hiểu về P2P Lending và xem cách bạn có thể tham gia vào mô hình này.
Bất cập pháp lý và rủi ro tiềm ẩn từ sự bùng nổ của các công ty P2P Lending
NHNN và một số cơ quan liên quan đang gặp phải những thách thức mới trong công tác quản lý Nhà nước với sự xuất hiện phát triển của các công ty fintech trên thị trường.
Nguyên nhân là do chưa có khung pháp lý toàn diện hoặc quy định pháp lý cụ thể để điều chỉnh hoạt động của các công ty fintech, do đó có thể tiềm ẩn rủi ro và tác động tiêu cực lên một số phương diện như cạnh tranh công bằng, ổn định tài chính, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, an ninh mạng.
Đơn cử như trong hoạt động cho vay ngang hàng (P2P Lending) nổi lên tại Việt Nam gần đây, một số công ty lấy danh nghĩa mô hình P2P Lending lợi dụng sự thiếu kiến thức, hiểu biết của người dân để quảng cáo sai sự thật, hứa hẹn lợi nhuận, lãi suất cao để chiếm đoạt tiền vốn của người dân bỏ tiền đầu tư. Hoặc lừa dối người vay về lãi suất “thấp”, điều kiện vay ưu đãi trong khi tính và áp dụng mức lãi suất thực tế cao “cắt cổ”, tác động tiêu cực đến cuộc sống của người dân.
Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh hoạt động của các công ty fintech, nhằm thúc đẩy sự phát triển lành mạnh của ngành, đồng thời bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng và duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính-ngân hàng.
Rủi ro và thách thức từ sự thiếu minh bạch trong các thỏa thuận
Một số thỏa thuận giữa các bên tham gia trong mô hình P2P Lending (công ty P2P Lending và nhà đầu tư, công ty P2P Lending và bên thứ ba, công ty P2P Lending và khách hàng vay) thường thiếu rõ ràng, minh bạch và thiếu tính pháp lý. Hiện nay, chưa có cơ chế giám sát, kiểm tra hậu kiểm đối với việc sử dụng, quản lý vốn vay đúng mục đích của người đi vay.
Rủi ro tiềm ẩn và thách thức của P2P Lending
Điều này dẫn đến nhiều rủi ro và tiềm ẩn tranh chấp, khiếu kiện giữa các bên tham gia. Ví dụ, nhà đầu tư có thể không được bảo vệ đầy đủ khi công ty P2P Lending không quản lý được khoản vay hoặc sử dụng vốn vay sai mục đích. Người vay cũng có thể bị áp dụng các điều khoản không công bằng, không minh bạch về lãi suất, phí, điều kiện vay.
Sự thiếu hoàn thiện về mặt pháp lý cũng gây khó khăn cho các cơ quan quản lý nhà nước trong việc giám sát, kiểm soát và xử lý các hành vi vi phạm, bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia. Điều này đòi hỏi sự hoàn thiện cấp bách về khung pháp lý và cơ chế quản lý, giám sát đối với mô hình P2P Lending tại Việt Nam.
Những thách thức nào mà các tổ chức tài chính truyền thống gặp phải khi hợp tác với fintech
Đây là một trong những thách thức lớn nhất khi các tổ chức tài chính truyền thống hợp tác với các startup fintech. Các tổ chức tài chính truyền thống thường có tính bảo thủ, hệ thống và quy trình cứng nhắc, phù hợp với mô hình kinh doanh và môi trường hoạt động của họ trong nhiều thập kỷ qua.
Đặc điểm này thường được thể hiện ở nhiều khía cạnh, như:
Tư duy và văn hóa tổ chức
Các ngân hàng và tổ chức tài chính lớn thường có tính tập trung, hành chính và tuân thủ các quy định, quy trình rất chặt chẽ. Họ ưu tiên sự ổn định, an toàn và giảm rủi ro thay vì tốc độ và đổi mới.
Các ngân hàng và tổ chức tài chính lớn thường có cấu trúc tổ chức rất tập trung, với nhiều cấp quản lý và quy trình ra quyết định phức tạp. Họ dựa rất nhiều vào các quy định, chính sách và quy trình đã được xây dựng và áp dụng triệt để. Việc tuân thủ các quy định được coi là vô cùng quan trọng, nhằm đảm bảo hoạt động an toàn và ổn định.
Trong môi trường như vậy, các nhân viên thường ít được khuyến khích sáng tạo và đổi mới. Thay vào đó, họ tập trung vào việc tuân thủ các quy trình hiện có một cách nghiêm ngặt. Tốc độ thay đổi và làm mới thường không được ưu tiên. Thay vào đó, các tổ chức này thường hướng tới sự ổn định, an toàn và giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất.
Văn hóa tổ chức như vậy có những ưu điểm như đảm bảo hoạt động an toàn, giảm thiểu các sai sót và rủi ro. Tuy nhiên, nó cũng có thể làm hạn chế khả năng đổi mới, sáng tạo và thích ứng nhanh với những thay đổi trong môi trường kinh doanh.
P2P Lending và cách tiếp cận với công nghệ
Các hệ thống công nghệ của các tổ chức truyền thống thường lạc hậu, cồng kềnh và khó tích hợp với các công nghệ mới. Họ thường né tránh rủi ro và do dự khi áp dụng công nghệ mới.
P2P Lending và cách tiếp cận với công nghệ
Các tổ chức truyền thống, đặc biệt là các tổ chức tài chính lớn như ngân hàng, thường sở hữu các hệ thống công nghệ lâu đời, phức tạp và không linh hoạt. Những hệ thống này thường được xây dựng dần qua nhiều năm, kết hợp nhiều công nghệ khác nhau và khó tích hợp với các công nghệ mới nổi.
Do đó, các tổ chức này thường gặp nhiều khó khăn khi cần áp dụng các công nghệ mới, ví dụ như công nghệ điện toán đám mây, phân tích dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, v.v. Việc thay đổi các hệ thống công nghệ hiện tại thường rất tốn kém và mất nhiều thời gian, đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro về an ninh, đáp ứng quy định và tính liên tục của hoạt động.
Điều này đôi khi khiến các tổ chức truyền thống bị chậm lại so với các đối thủ mới-nổi, những đơn vị có thể linh hoạt hơn trong việc áp dụng công nghệ mới. Tuy nhiên, việc quản lý rủi ro và đảm bảo tính ổn định vẫn là ưu tiên hàng đầu đối với các tổ chức truyền thống này.
Cách thức ra quyết định
Các quyết định trong các ngân hàng truyền thống thường phải trải qua nhiều cấp duyệt, kênh phê duyệt rườm rà. Quá trình này thường chậm chạp và cứng nhắc.
Trong các tổ chức tài chính truyền thống như ngân hàng, quá trình ra quyết định thường khá phức tạp và mất nhiều thời gian. Các quyết định quan trọng, từ việc phê duyệt khoản vay cho khách hàng đến triển khai các sản phẩm và dịch vụ mới, thường phải trải qua nhiều cấp duyệt và phê chuẩn.
Cấu trúc quản trị của các ngân hàng truyền thống thường rất phân cấp, với nhiều cấp quản lý từ chi nhánh, khu vực cho đến cấp tổng công ty. Mỗi cấp quản lý sẽ có quyền hạn và trách nhiệm khác nhau trong việc đưa ra quyết định. Do đó, một quyết định đơn giản cũng phải đi qua nhiều bước xin ý kiến, phê duyệt từ các cấp quản lý khác nhau.
Bên cạnh đó, các ngân hàng truyền thống thường có các quy trình, quy định rất cứng nhắc và chi tiết, nhằm đảm bảo tuân thủ các yêu cầu pháp lý, kiểm soát rủi ro. Điều này càng khiến quá trình ra quyết định trở nên chậm chạp và kém linh hoạt.
Để giải quyết vấn đề này, nhiều ngân hàng truyền thống đang cố gắng tinh giản quy trình ra quyết định, tăng cường quyền tự chủ ở các cấp quản lý cơ sở và áp dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo để hỗ trợ quyết định nhanh hơn. Tuy nhiên, việc thay đổi các thói quen và cấu trúc tổ chức lâu đời vẫn là một thách thức lớn.
About The Author
