Định nghĩa về vay ngang hàng
Cho vay ngang hàng là mô hình kinh doanh dựa trên việc sử dụng một nền tảng công nghệ số (thường là một ứng dụng di động), để kết nối trực tiếp giữa người có vốn nhàn rỗi muốn cho vay (còn gọi là nhà đầu tư hoặc bên cho vay) với người đang có nhu cầu sử dụng vốn (cá nhân hoặc doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, gọi tắt là bên vay)
Dựa trên nền tảng công nghệ số và việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), các thông tin của đối tượng muốn vay ngang hàng để được thể hiện về nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của bên vay được thu thập, phân tích và gửi tới bên cho vay vốn để quyết định việc cho vay hoặc không cho vay vốn. Định chế trung gian kết nối giữa người có tiền nhàn rỗi và có nhu cầu cho vay và người thiếu tiền có nhu cầu được vay tiền chỉ là doanh nghiệp/công ty cung cấp nền tảng kết nối, chứ không phải là tổ chức chuyên thực hiện hoạt động nhận tiền nhàn rỗi từ người có nhu cầu cho vay để chuyển cho người có nhu cầu vay tiền như các định chế ngân hàng thương mại.
Cách hoạt động của vay ngang hàng
Quá trình vay vốn ngang hàng thường diễn ra như sau:
Vay ngang hàng là gì
Người vay đăng ký và đệ trình hồ sơ
Người cần vay tiền sẽ bắt đầu bằng việc tạo tài khoản trên một nền tảng vay ngang hàng. Để làm điều này, họ sẽ cung cấp các thông tin cá nhân cơ bản như họ tên, địa chỉ, số điện thoại, địa chỉ email, v.v. Những thông tin này sẽ được sử dụng để xác minh danh tính và kiểm tra tính tín nhiệm của người vay.
Tiếp theo, người vay sẽ cung cấp chi tiết về mục đích vay vốn. Họ cần giải thích rõ ràng lý do tại sao họ cần vay tiền, ví dụ như để mở một doanh nghiệp nhỏ, sửa chữa nhà ở, thanh toán các khoản nợ, v.v. Điều này sẽ giúp các nhà đầu tư hiểu rõ hơn về nhu cầu vay vốn của họ.
Cuối cùng, người vay sẽ xác định số tiền họ cần vay. Số tiền này phải phù hợp với khả năng trả nợ của họ và các tiêu chí của nền tảng vay ngang hàng. Họ có thể yêu cầu số tiền vay tối thiểu hoặc tối đa nhất định.
Sau khi hoàn tất việc cung cấp các thông tin này, hồ sơ vay vốn của người vay sẽ được đệ trình lên nền tảng để các nhà đầu tư xem xét và quyết định cho vay.
Các nhà đầu tư xem xét và quyết định cho vay
Sau khi người vay đã đăng ký và đệ trình hồ sơ vay vốn lên nền tảng, thì các nhà đầu tư sẽ tiến hành xem xét và đánh giá các thông tin được cung cấp.
Đầu tiên, các nhà đầu tư sẽ kiểm tra và xác minh các thông tin cá nhân của người vay, như họ tên, địa chỉ, số điện thoại, email, v.v. Họ sẽ sử dụng các công cụ và dữ liệu có sẵn để đánh giá tính xác thực của những thông tin này.
Tiếp theo, các nhà đầu tư sẽ quan tâm đến mục đích vay vốn mà người vay đã cung cấp. Họ sẽ xem xét liệu mục đích này có hợp lý và phù hợp với các tiêu chí của nền tảng hay không. Ví dụ, họ có thể ưu tiên các khoản vay cho mục đích khởi nghiệp hoặc cải thiện điều kiện sống hơn là các khoản vay để tiêu xài cá nhân.
Bên cạnh đó, các nhà đầu tư sẽ đánh giá khả năng trả nợ của người vay dựa trên số tiền vay, thu nhập, tình hình tài chính và các thông tin tín dụng khác. Họ sẽ cân nhắc mức độ rủi ro liên quan đến khoản vay này.
Cuối cùng, dựa trên kết quả đánh giá, các nhà đầu tư sẽ quyết định cho vay hoặc từ chối khoản vay. Nếu quyết định cho vay, họ sẽ xác định số tiền họ muốn đầu tư và các điều khoản, lãi suất tương ứng.y
Trả nợ hàng tháng
Sau khi người vay nhận được khoản vay từ các nhà đầu tư trên nền tảng, họ sẽ phải bắt đầu thực hiện việc trả nợ gốc và lãi vay theo lịch trả nợ đã được thỏa thuận.
Lịch trả nợ này sẽ bao gồm các thông tin như số tiền gốc, lãi suất, kỳ hạn trả nợ và số tiền phải trả hàng tháng. Người vay cần phải tuân thủ chặt chẽ lịch trả nợ này để tránh bị phạt hoặc ảnh hưởng đến tín nhiệm tín dụng của họ.
Hàng tháng, người vay sẽ phải thanh toán đúng hạn số tiền gốc và lãi vay cho các nhà đầu tư. Số tiền này có thể được trích trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của người vay hoặc được họ chuyển khoản vào tài khoản của nền tảng. Nền tảng sẽ chịu trách nhiệm phân phối các khoản tiền này đến các nhà đầu tư tương ứng.
Trong trường hợp người vay gặp khó khăn và không thể trả nợ đúng hạn, họ cần liên hệ ngay với nền tảng để thương lượng và đưa ra phương án trả nợ mới. Nền tảng sẽ làm trung gian giữa người vay và các nhà đầu tư để tìm ra giải pháp tối ưu.
Việc trả nợ đúng hạn và đầy đủ là rất quan trọng, vì nó ảnh hưởng đến uy tín tín dụng của người vay và cơ hội tiếp cận các khoản vay trong tương lai trên nền tảng.
Đối với nhà đầu tư, họ có thể lựa chọn các khoản vay phù hợp với khẩu vị rủi ro và mức độ sinh lời mong muốn. Họ sẽ nhận được lãi suất cao hơn so với gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
Ưu điểm của vay ngang hàng
Ưu điểm của vay ngang hàng
Lãi suất hấp dẫn
Trong mô hình vay ngang hàng, lãi suất cho vay thường cao hơn so với các khoản vay truyền thống từ các định chế tài chính như ngân hàng. Điều này mang lại lợi nhuận tốt cho các nhà đầu tư tham gia.
Nguyên nhân chính là do rủi ro tín dụng cao hơn trong vay ngang hàng. Các khoản vay truyền thống thường có tài sản đảm bảo hoặc được bảo lãnh bởi các tổ chức lớn, do đó mức độ rủi ro thấp hơn. Trong khi đó, các khoản vay ngang hàng chủ yếu dựa vào thông tin cá nhân và khả năng trả nợ của người vay, nên rủi ro mất vốn cao hơn.
Để bù đắp rủi ro này, các nhà đầu tư sẽ yêu cầu mức lãi suất cao hơn so với các khoản vay truyền thống. Điều này cũng đảm bảo lợi nhuận hấp dẫn cho họ khi tham gia vào thị trường vay ngang hàng.
Cụ thể, lãi suất cho vay ngang hàng thường dao động trong khoảng 10-20% một năm, tùy thuộc vào đánh giá rủi ro của từng khoản vay. So với lãi suất cho vay ngân hàng thông thường chỉ khoảng 6-12%, thì lãi suất vay ngang hàng cao hơn đáng kể.
Tuy nhiên, các nhà đầu tư vẫn sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao này vì họ tin tưởng vào khả năng sinh lời và tiềm năng tăng trưởng của thị trường vay ngang hàng. Đây cũng là một trong những lý do chính thu hút các nhà đầu tư tham gia vào mô hình này.
Quy trình đơn giản, nhanh chóng
Một trong những ưu điểm nổi bật của vay ngang hàng là thủ tục vay vốn đơn giản và có thể thực hiện hoàn toàn trực tuyến, không cần phải đến trực tiếp các ngân hàng và tổ chức tài chính truyền thống.
Toàn bộ quy trình này có thể được thực hiện hoàn toàn trực tuyến qua nền tảng, không cần phải đến các ngân hàng hay tổ chức tài chính truyền thống. Điều này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả người vay và nhà đầu tư.
Sự đơn giản và tiện lợi của thủ tục vay vốn là một trong những yếu tố chính khiến cho vay ngang hàng ngày càng được ưa chuộng.
Đa dạng lựa chọn
Người vay có nhiều lựa chọn về các khoản vay với mức lãi suất, thời hạn khác nhau. Trên các nền tảng vay ngang hàng, người vay có thể tìm thấy các khoản vay với lãi suất thường thấp hơn các khoản vay truyền thống từ ngân hàng, trong khoảng 6-20% tùy thuộc vào rủi ro và điều kiện của từng khoản vay. Thời hạn trả nợ cũng linh hoạt, từ 6 tháng đến 5 năm, cho phép người vay lựa chọn thời gian phù hợp với dòng tiền và kế hoạch tài chính của mình.
Ngoài ra, người vay còn có thể lựa chọn các điều kiện khác như tài sản đảm bảo, mục đích vay, v.v. Sự đa dạng về lãi suất, thời hạn và các điều kiện khác giúp người vay dễ dàng tiếp cận nguồn vốn phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Tuy nhiên, vay ngang hàng cũng có những rủi ro nhất định như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, v.v. Do đó, cả người vay và nhà đầu tư cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi tham gia.
About The Author
